Медицинское страхование в России – это часть государственного пакета социального страхования, которая реализует конституционное право граждан на медицинское обслуживание. По статистике Федерального фонда обязательного медицинского страхования, в 2018 году обязательная медицинская страховка охватывала более 146 млн. человек. Рынок страховых услуг предоставляет выбор между обязательным (ОМС) и добровольным страхованием (ДМС в России) с расширенными пакетами включенных опций. Вопрос срахования медицины касается не только россиян, но и иностранцев. Нужна ли страховка для визы в Россию? Сколько в среднем стоит медицинский полис в России?
Обязательное медицинское страхование
Опорный акт в сфере медстраховки – ФЗ №326 "Об обязательном медстраховании" вступил в силу в 2011 г. и дополнен в 2012 г. Страхование регламентирует глава 48 Гражданского кодекса РФ и другие нормативные документы.
По закону, медицинская страховка должна быть у всех и статья 10 закона о страховании относит к застрахованным лицам все категории населения: и граждан России, и иностранцев, законно проживающих в стране. Глава 7 Закона устанавливает, что они имеют право на помощь по двум программам:
- Базовая – перечень заболеваний, которые должны лечиться по страховке, определяется правительством.
- Территориальная – дополняет государственный набор услуг и устанавливается на региональном уровне.
Полис обязательного страхования покрывает суммарный набор опций, предусмотренных на федеральном и региональном уровнях. При этом страхователями статьей 11 определены:
- работодатели всех форм собственности – оплачивают страховые взносы за своих сотрудников;
- органы исполнительной власти – перечисляют средства за обязательную страховку малолетних и престарелых граждан, а также за безработное население;
- граждане, занимающиеся индивидуальным предпринимательством и частной практикой;
- лица, не считающиеся предпринимателями.
Обратите внимание!
Обязательное страхование бесплатно для гражданина. Если же включенный в него базовый набор услуг недостаточен, можно прибегнуть к добровольному страхованию.
Особенности получения полиса ОМС
Процедура оформления обязательной медстраховки установлена приказом Минздравсоцразвития РФ № 158н. Согласно документу, страховщика гражданин выбирает самостоятельно и может сменить по своему желанию. Для получения полиса необходимо подать в компанию заявление. От лица несовершеннолетних его подают законные представители. Установленная форма обращения требует указать:
- название компании, в которую подается заявление и компании, в которой гражданин застрахован на момент обращения;
- паспортные и контактные данные – ФИО, дата рождения, гражданство, пол, адрес проживания и номер телефона;
- номер СНИЛС;
- категорию застрахованных лиц, к которой относится заявитель работающий по трудовому договору, индивидуальный предприниматель;
- желаемый вид полиса – обычный бланк, электронный полис, универсальная карта. В последнем случае потребуется в течение 5 дней обратиться в региональную специализированную организацию, ответственную за этот вид документов.
К заявлению нужно приложить копию паспорта и СНИЛС, а также свидетельства о рождении, если страховка оформляется ребенку, документа о статусе беженца, о праве проживания в России для иностранных граждан, удостоверения личности лиц без гражданства.
Обратите внимание!
Полис, постоянный для граждан РФ и временный для других категорий застрахованных лиц, выдается в тот же день, согласно статье 34 приказа Минздрава.
Добровольное медицинское страхование
Оплачивать такой полис может как работодатель застрахованного лица, так и оно само. А вот получить полис добровольного страхования за государственный счет не получится. Приобрести ДМС в России могут также граждане других государств, планирующие работать или же просто гостить в стране.
Страховые компании, работающие в медицинской сфере, предоставляют клиентам на выбор:
- корпоративные программы - договор заключается между юрлицами, стороны согласовывают набор и стоимость услуг, которые должны быть предоставлены сотрудникам в случае болезни;
- комплексные предложения – стандартизированный пакет, предусматривающий определенный перечень медицинских процедур, которые при необходимости оплатит страховщик. Зачастую в компании есть несколько комплексов, которые по мере удорожания включают все большее количество опций.
- индивидуальные договоры – страхователь выбирает необходимый набор услуг, которые дополнят комплексный пакет.
Особенности получения полиса ДМС
Нормы договора составляются страховой компанией и регулируются только общим страховым законодательством. Отдельного законодательного акта, как в случае с обязательной медстраховкой для ДМС не существует, что позволяет не только клиенту выбирать страховщика, но и наоборот.
Страховщик заинтересован в расчете собственных рисков, в связи с чем клиенту может быть отказано в страховке или же предложены менее выгодные условия при:
- хронических заболеваниях;
- нахождении на диспансерном учете;
- наличии профессиональных рисков.
Для заключения договора страховщик также может запросить выписку из медкарты и другие документы, свидетельствующие об общем состоянии здоровья потенциального клиента.
В чем отличие полиса ОМС от полиса ДМС
Преимуществом добровольного страхования является возможность для клиента выбрать на этапе заключения договора:
- перечень заболеваний, лечение которых будет покрывать страховка;
- установить оптимальный для конкретного лица набор медуслуг;
- предусмотреть оплату анализов и диагностических исследований, в том числе высокотехнологичных и, соответственно, дорогостоящих.
Застрахованные по ДМС обслуживаются в частных клиниках, перечень определяется страховой компанией. Если есть вероятность, что по страховке придется ложиться в больницу, можно предусмотреть более комфортные условия госпитализации, оговорить, входят ли в страховой пакет услуги скорой медпомощи, реабилитации.
Медицинское страхование для получения визы
Страховка для визы в Россию обязательна, так как по закону «О порядке выезда и въезда в РФ», без нее иностранный гражданин не имеет права пересечь границу. Страховка оформляется еще до обращения в посольство или консульство РФ за рубежом. Полис должен:
- позволять получить помощь в медучреждениях на территории России и других стран, если путешествие затронет не только РФ;
- быть действительным весь срок, на который открывается виза.
Жители стран, имеющих безвизовый режим с Россией, пренебрегают общим для всех иностранцев требованием застраховаться перед въездом. При краткосрочных визитах это проходит без последствий, так как контроль таможенных и пограничных служб сосредоточен на проверке других требований к лицам, въезжающим на территорию страны.
Обратите внимание!
Для длительного проживания в стране иностранцам обязательно нужна медстраховка. Вместе с другими документами ее потребуется предъявить и в подразделения МВД по миграционным вопросам при регистрации, и при трудоустройстве. Тем, кто работает в российских компаниях на постоянной основе, оформить полис ОМС или ДМС может работодатель.
Стоимость медицинской страховки в России
Стоимость ДМС рассчитывается, исходя из:
- объема предусмотренных страховых случаев и услуг;
- прайс-листа клиник, в которых будет обслуживаться застрахованный;
- анамнеза клиента: возраст, состояние здоровья и других факторов;
- страховой суммы - в медицинском страховании применяется не денежная компенсация, а натуральное возмещение, то есть, оплата услуг медучреждений, медикаментов, средств реабилитации.
В отличие от полиса ОМС, который не имеет срока действия, добровольное страхование длится ограниченный период, указанный в договоре.
