Перед тем как купить квартиру в ипотеку, гражданин должен изучить программы кредитования банков, определиться с приобретением жилья на первичном или вторичном рынке и подготовить документы на ипотеку. Если жилье приобретается на вторичном рынке, нужно проверить недвижимость на юридическую чистоту
Что такое ипотека на жилье?
Ипотека – это вид целевого займа, который выдается банком заемщику для покупки жилья.
Трата денег, выданных в долг банком, возможна только на покупку конкретной квартиры
Аналогом ипотеки является государственное субсидирование на покупку жилья. Данная программа доступна не всем, кроме того, существует региональная и федеральная очередь на такое жилье.
Оформление ипотеки возможно на льготных условиях:
- за счет материнского капитала;
- для многодетных семей можно оформить займ под льготные проценты – до 6%;
- программы от государства по поддержке молодых семей и военных.
На сайте «Госуслуги» можно ознакомиться с полным перечнем банков, которые работают с государственными программами по покупке жилья
Плюсы и минусы ипотеки
Ипотека – один из самых распространенных банковских продуктов, плюсы у него такие:
- возможность купить квартиру сразу, а не копить несколько лет;
- можно выбрать квартиру как в новостройке, так и на вторичном рынке. Первый вариант лучше, так как большинство застройщиков, предлагающих купить квартиру в ипотеку, сотрудничают с государственными программами, известными банками;
- можно использовать материнский капитал, что в некоторых случаях дает возможность сразу закрыть до половины стоимости квартиры;
- срок выплаты – до 25 лет. Однако, чем дольше платить, тем больше может быть процентная ставка;
- некоторые банки предлагают взять ипотеку даже без первоначального взноса.
Минусы есть:
- пока кредит не будет полностью погашен, полноправным владельцем квартиры является банк;
- некоторые банки выдвигают сложные процентные условия, что приводит к переплате средств;
- любые действия с квартирой возможны только по разрешению банка – продать, подарить, выделить доли и разделить можно только после разрешения кредитора;
- просроченные выплаты могут привести к изъятию имущества;
- с запятнанной кредитной историей получить ипотеку сложно.
Штрафы и размер пени за просрочки, возможность досрочного погашения кредита, процентная ставка, условия займа – все это нужно внимательно изучить в договоре, а лучше консультироваться с юристом и только после этого подписывать документы на кредитование
С чего начать покупку квартиры в ипотеку?
В первую очередь нужно определиться с самим объектом кредитования – первичный или вторичный рынок. Как первый, так и второй вариант имеет свои плюсы и минусы. Первичный рынок это:
- выше стоимость квадратного метра, но лучше качество жилья;
- больше выбора жилья – практически все застройщики работают с банками, дают рассрочку и сотрудничают с государственными программами;
- улучшенные технические характеристики жилья, в том числе и планировки;
- банк охотнее одобряет заявки на жилье в новостройках, так как предмет кредитования дороже, а значит выше ликвидность;
- вы будете первым хозяином, а значит меньше вероятность того, что с квартирой будут какие-либо юридические проволочки;
- техническое состояние жилья будет лучше, поэтому ремонт обойдется дешевле.
Что касается вторичного рынка, то здесь нужно обратить внимание на следующее:
- ниже стоимость квадратного метра, но не всегда – все зависит от района, инфраструктуры и состояния самого дома;
- банки не охотно одобряют заявки на вторичное жилье;
- дополнительно нужно потратиться на оценку, проверку юридической чистоты недвижимости;
- не все владельцы соглашаются продавать квартиру по материнскому капиталу, так как нужно ждать получения всей суммы;
- не все государственные программы распространяются на вторичное жилье;
- состояние квартиры может требоватьремонта.
Если с объектом покупки вы определились, далее следует:
- выбор банка, программы кредитования;
- сбор пакета документов. Если есть право на получение льгот, нужно узнать, сотрудничает ли банк с государственными программами, какие документы нужны дополнительно;
- подача заявки на кредитование;
- если заявка одобрена – оформление сделки;
- регистрация места проживания в квартире.
При оформлении уже кредитного договора, обратите внимание на следующее:
- процентная ставка – сколько в итоге нужно будет отдать банку;
- размер ежемесячного платежа;
- размер штрафных санкций, если платеж будет просрочен.
Если покупается квартира на вторичном рынке, нужно:
- взять выписку из ЕГРН, ознакомиться с информацией о самом объекте, узнать кто является владельцем;
- проверить документы на квартиру, у продавца должны быть оригиналы;
- проверить, кто там зарегистрирован – на момент заключения сделки там не должно быть несовершеннолетних лиц, так как выписать их, даже в судебном порядке, будет сложно.
Также понадобится оценка объекта. Ее можно провести самостоятельно, как правило, банк проводит ее отдельно
Что нужно для ипотеки?
Для того чтобы банк оформил ипотеку, нужно соблюдение всего двух условий: соответствие требованиям к заемщику и наличие полного пакета документов.
Требования банка к заемщику могут несколько видоизменяться, но стандартно это:
- платежеспособность – официальное трудоустройство, наличие постоянного места работы и заработка;
- отсутствие плохой кредитной истории;
- гражданство РФ;
- место регистрации жительства;
- возраст – от 21 до 65 лет;
- стаж работы на последнем месте не менее полугода, наличие справки о доходах;
- наличие залога, поручителей по кредиту.
В зависимости от стоимости жилья и региона покупки, банк может предъявлять дополнительные требования, лучше уточнить заранее этот момент.
Понадобятся такие документы:
- гражданский паспорт;
- справка о доходах;
- военный билет;
- копия или выписка из трудовой книжки;
- документы на залоговое имущество;
- свидетельство о браке, если заемщик состоит в нем.
После того, как кредит будет одобрен, нужно предоставить:
- документы на квартиру: технические, выписка из ЕГРН, правоустанавливающие, оценка;
- платежный документ об оплате первоначального взноса.
Если квартира покупается по государственной программе, то нужны документы, которые подтверждают право ею пользоваться
Налоговый вычет
Так как речь идет о покупке, но с привлечением третьих лиц, гражданин имеет право оформить налоговый вычет в стандартных условиях – до 13%
